(刘洋)借智第一批银行家——晋商,玩转消费金融原创版

时间:2022-12-19 12:00 作者:开云体育游戏app下载
本文摘要:华商首脑李嘉诚办公室悬挂了清朝诗文家陈宏谋的一幅槛联来讲明心迹——惜食惜衣非为惜财缘惜福,求名求利但须求己莫求人。对上述槛联进一步解读就为:信誉徕客,以义待人,信义为先,利取正途。值得关注的是,作为商品服务促销工具和金融增值手段的消费金融正成为金融机构、商家、消费者的主要选择,预计将有高达300万亿的蓝海市场,已有信用卡、消费贷、现金贷、消费分期、消费类资产证券化、消费信托、消费众筹、消费返还、消费责任保险等九种模式。可是,消费金融蓝海背后也蕴含了诸多乱象。

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华商首脑李嘉诚办公室悬挂了清朝诗文家陈宏谋的一幅槛联来讲明心迹——惜食惜衣非为惜财缘惜福,求名求利但须求己莫求人。对上述槛联进一步解读就为:信誉徕客,以义待人,信义为先,利取正途。值得关注的是,作为商品服务促销工具和金融增值手段的消费金融正成为金融机构、商家、消费者的主要选择,预计将有高达300万亿的蓝海市场,已有信用卡、消费贷、现金贷、消费分期、消费类资产证券化、消费信托、消费众筹、消费返还、消费责任保险等九种模式。可是,消费金融蓝海背后也蕴含了诸多乱象。

例如,现金贷人群年轻,基本在30岁以下,喜爱一个月以内产物,多为男性,大部门有多头欠债、一人多贷的普遍问题。不完全统计,小额现金贷共债比例已凌驾60%,部门平台达80%。客户在差别乞贷渠道不停借新还旧,用以归还此前乞贷账单。

许多现金贷平台不会清晰见告用户年利率,而是接纳日利率、月利率、每月还款额、最终还款额等种种方式。客户普遍缺乏金融知识,再加上小额短期的掩护,现金贷实际利率订价普遍很是高。

现在,银监会已发文集中整治现金贷,据称涉及金额高达万亿规模。再如,一些消费返还平台存在市场、技术、执法、治理等风险,无法解决消费者的碎片化消费累计为规模效应的促销金合理、连续分配问题。

究其原因,还是相关企业宁静台没有谨守消费金融的基本纪律,妄图短期收益的加杠杆和欺诈行为,自然难以长恒久久。从激活已往金融机构不太关注的普通消费者市场,源于消费金融的本质属性和投资未来的连续收益预期。

以晋商的成败得失来看——大唐天下得益于晋商武家资助。晋商可以追溯到隋唐武士貜(yue),武则天之父。李渊父子从太原起兵时,木料商人武氏从财力上鼎力大举资助,李渊父子就是凭借其时天下最英华的太原军队和武氏的财力开始夺取全国政权。开国后,武氏封为国公,职位等同秦琼、程咬金等。

可以想象李渊父子其时从武氏那里获得几多产业,武氏也从他最初智慧的政治投资中获得了庞大的回报。其后还孕育降生了中国历史上空前绝后的女皇武则天。通常意义的晋商指明清500年间的山西商人,晋商谋划盐业,票号等商业,尤其以票号最为着名,其乐成之处还是起家于为群众服务,属于草根类金融家,基本上不受政治影响,一些晋商能够历经几个朝代和天子。

厥后,一些清末晋商利润逐渐封建化,主要体现在捐输助饷、购置土地、印子钱资本等方面,像乔致庸还和张之洞互助,资助军饷剿匪,一旦与群众脱离利益配合体关系,自然淘汰在历史长河。再回首一下2005年团结国提出的“普惠金融” ,是指以可肩负的成本为有金融服务需求的社会各阶级和群体提供适当、有效的金融服务。

普惠金融包罗消费金融、社区金融、供应链金融等服务民众、小微企业的金融服务模式。可以说,消费金融必须回归本质,作为商品服务促销工具和金融增值手段,一定要依托消费场景,实现场景化运作,构筑商家、金融机构、消费者等多方共赢的利益配合体机制,以小额、疏散、精准、高效、救急(应急)为显著特点。另外,由于服务工具难以提供或者维持高质量信用品级,单纯线下开展消费金融业务,一定面临规模化逆境。

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也就是如果投入大量人力物力去追求规模效应,可是会发生分外的运营成本,造成呆坏账风险。另外,如果做不出规模,盈利自然堪舆。近年来狂飙猛进的大数据、云盘算、互联网征信、电子商务等互联网新技术,有效降低了消费金融的运营成本和准入门槛,并通过互联网+带来可观、风险可控的规模效应。

长江不择细流,故能浩荡万里。消费金融的致胜法宝实乃简朴,知易行难也——人弃我取,薄利广销,维护信誉,不弄虚伪,做长做久。

作者简介刘洋研究员,消费金融学派提倡人,消费新时代与金融科技、工业金融研究专家,广义消费金融、消费新时代、消费区块链等理论提出者,2017十大新金融脱销书作者,《消费金融论》《互联网消费金融》《实战理财:让你的财富滚起来》《股民随身宝》《区块链金融:技术重塑金融未来》《2016浙非产能互助生长陈诉》等10多部消费经济、普惠金融脱销书作者,20多家科研院所、行业协会、政府机构、新闻媒体聘任的专家照料、研究员、兼职教授、研究院(副)院长。近年来负担各种研究咨询智库项目200多项,报刊杂志揭晓文章100多篇,中央人民广播电台、灼烁日报、经济、财经、中华工商时报等几百家媒体转载、采访和报道其学术看法,培训、演讲500多场,学员百万人次。

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